Todo lo que debes saber sobre el seguro de convenio
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El seguro de convenio es una cobertura obligatoria que protege a los trabajadores en caso de accidente o incapacidad permanente mientras realizan su trabajo. Esta póliza debe contratarse si lo establece el convenio colectivo correspondiente. Es esencial para empresarios que quieren cumplir con sus obligaciones y evitar indemnizaciones elevadas.
Así es cómo funciona, qué cubre y cuándo se debe contratar.
¿En qué consiste el seguro de convenio obligatorio?
El seguro de convenio es una póliza específica de accidentes que contratan las empresas con el objetivo de cubrir a sus trabajadores en caso de fallecimiento o incapacidad permanente durante el ejercicio de sus funciones. Generalmente, su contratación no es voluntaria, sino que viene establecida por el convenio colectivo correspondiente al sector o actividad del trabajador.
Por esta razón, la prima del seguro suele actualizarse anualmente en función de los acuerdos alcanzados durante las negociaciones colectivas, que quedan reflejados en los nuevos convenios publicados cada año.
¿Qué cubre el seguro de accidentes de convenio?
El seguro de convenio ofrece una protección adicional y específica que refuerza de forma considerable la seguridad del trabajador ante situaciones graves.
A diferencia de otros seguros, este garantiza una indemnización sin necesidad de que exista negligencia por parte del empleador. Lo único que se requiere es que el accidente haya tenido lugar mientras el trabajador estaba cumpliendo sus funciones laborales.
Este seguro cubre específicamente:
- Incapacidad permanente causada por un accidente durante la jornada laboral, sin importar la responsabilidad de la empresa.
- Fallecimiento del trabajador en el desempeño de sus tareas profesionales, con indemnización para su familia o beneficiarios.
- Indemnización automática, independientemente de si hubo o no fallo en las medidas de seguridad de la empresa.
- Cobertura adicional al seguro de responsabilidad civil, que solo responde cuando hay una negligencia comprobada.
Diferencias con el seguro de responsabilidad civil
Cuando un trabajador sufre un accidente laboral que deriva en incapacidad o muerte, el seguro de responsabilidad civil de la empresa solo cubre los daños si se demuestra que la empresa no aplicó las medidas de seguridad adecuadas. Es decir, requiere que exista algún tipo de responsabilidad por parte del empleador.
En cambio, si la empresa cuenta con un seguro de convenio, el trabajador tendrá derecho a la indemnización aunque el accidente no tenga su origen en una negligencia. Solo importa que haya ocurrido durante su jornada o actividad profesional.
¿Cubre también enfermedades?
La protección ofrecida por este seguro puede variar según el convenio colectivo que regule la actividad del trabajador. En muchos casos, se incluye cobertura por enfermedades profesionales que deriven en una incapacidad permanente.
Además, algunos convenios incluso obligan a que el seguro cubra incapacidades generadas por enfermedades comunes, siempre que estas resulten en una situación de incapacidad permanente reconocida por la Seguridad Social. Como ves, la protección puede ser bastante amplia, aunque dependerá del sector y del acuerdo colectivo aplicable.
Requisitos para recibir una indemnización
Si se da la necesidad de reclamar una indemnización al seguro de convenio, es importante asegurarse de que se cumplen los requisitos establecidos. A continuación, te los detallamos:
- La persona afectada debe estar afiliada a la Seguridad Social como trabajador por cuenta ajena en el momento del accidente o enfermedad.
- La Seguridad Social debe haber dictaminado que el trabajador sufre una incapacidad permanente, ya sea parcial, total o absoluta.
- El convenio colectivo aplicable debe especificar que la empresa está obligada a contar con este tipo de seguro y señalar la cuantía a cubrir.
Es importante tener en cuenta que esta cobertura no excluye la posibilidad de percibir una segunda indemnización. Si el accidente o enfermedad se ha producido por negligencia empresarial, el trabajador o sus beneficiarios podrían reclamar tanto al seguro de convenio como al de responsabilidad civil, siempre que ambos estén contratados.
¿Por qué resulta esencial contratar un seguro de convenio?
Si diriges una empresa con empleados, lo primero que debes hacer es revisar a fondo el convenio colectivo que regula su actividad. Ahí se especifican:
- Coberturas obligatorias
- Cuantías aseguradas
- Situaciones cubiertas.
No contar con el seguro correspondiente puede implicar tener que hacer frente a indemnizaciones elevadas por tu cuenta si ocurre un siniestro. Por ejemplo, si el convenio exige que el empresario contrate un seguro que cubra las incapacidades por enfermedad común y este no existe, cualquier eventualidad podría suponer un coste importante que tendrás que asumir directamente.
Por ello, este seguro no solo garantiza el cumplimiento legal, sino que también actúa como una herramienta preventiva para proteger la estabilidad financiera del negocio frente a imprevistos laborales graves.
Una obligación según el convenio colectivo
En resumen, el seguro de convenio es obligatorio si así lo establece el convenio colectivo de referencia. De ahí que su principal finalidad sea evitar al empresario gastos significativos por indemnizaciones que podrían haberse cubierto con una póliza.
Para conocer con certeza si debes contratarlo y qué situaciones están cubiertas, lo mejor es revisar el contenido del convenio que regula tu sector. Tanto si eres empresario como trabajador, contar con asesoramiento profesional en este tema puede ayudarte a evitar malentendidos y a beneficiarte de la protección adecuada.
Estar bien informado sobre el seguro de convenio puede marcar la diferencia ante situaciones imprevistas. Tener claro qué cubre, cómo se contrata y cuándo se aplica es clave para actuar con responsabilidad y previsión.
¿Dónde puedo consultar un listado convenios colectivos con seguro obligatorio en España?
Puedes consultar el listado de convenios colectivos con seguro obligatorio en el sitio web del BOE (Boletín Oficial del Estado) o a través de la plataforma de Convenios Colectivos del Ministerio de Trabajo y Economía Social. También puedes revisar los convenios aplicables directamente en los portales autonómicos o solicitar asesoría a una gestoría laboral.
¿Cuándo corresponde una indemnización por seguro de convenio al trabajador afectado?
La indemnización por seguro de convenio se activa cuando el trabajador sufre una incapacidad permanente (parcial, total o absoluta) o fallece a causa de un accidente laboral o enfermedad profesional. Esta indemnización procede aunque no haya negligencia por parte del empleador, siempre que el hecho esté cubierto por el convenio colectivo correspondiente.
¿El seguro de accidentes de convenio es obligatorio para todas las empresas?
No todas las empresas están obligadas, pero sí aquellas cuyo convenio colectivo establece como obligatorio el seguro de accidentes de convenio. Es decir, si el convenio sectorial o territorial aplicable lo exige, la empresa debe contratar este seguro. Su incumplimiento puede conllevar sanciones o la obligación de asumir personalmente la indemnización.
¿Cuál es el seguro de convenio precio medio que deben asumir las pymes?
El precio del seguro de convenio depende del sector, número de trabajadores y capital asegurado. Como referencia, las primas anuales suelen oscilar entre 20 € y 60 € por trabajador. Los importes se actualizan con cada convenio colectivo, por lo que conviene revisar periódicamente las condiciones o consultar con una aseguradora especializada.
¿Qué cubre un seguro de convenio por incapacidad permanente total según el convenio colectivo?
Un seguro de convenio por incapacidad permanente total cubre al trabajador que pierde la capacidad para desempeñar su profesión habitual a causa de un accidente laboral o enfermedad profesional. La cuantía de la indemnización varía según lo pactado en el convenio, pero suele rondar entre 15.000 € y 40.000 €.
¿Qué implica contratar un seguro de convenio colectivo obligatorio para los empleadores?
Contratar un seguro de convenio colectivo obligatorio implica cumplir con la normativa del convenio aplicable y proteger a los trabajadores ante contingencias graves. Esto no solo evita sanciones, sino que también permite a la empresa externalizar el riesgo económico derivado de accidentes o enfermedades laborales con consecuencias permanentes o mortales.
Preguntas frecuentes
Respondemos preguntas frecuentes con más contenido de valor:
¿Qué es un seguro de accidentes de convenio?
Es una póliza obligatoria que protege al trabajador en caso de incapacidad o fallecimiento durante su labor, según lo estipulado en el convenio colectivo.
¿Cuándo se cobra el seguro de convenio?
Se cobra cuando el trabajador sufre un accidente o enfermedad cubierta, y se le reconoce una incapacidad permanente o fallece.
¿Qué es el seguro de convenio en la nómina?
Es la referencia al seguro obligatorio contratado por la empresa para cumplir con el convenio colectivo.
¿Qué te cubre el seguro de accidentes?
Cubre indemnizaciones por incapacidad permanente o fallecimiento derivados de accidentes laborales o enfermedades profesionales.
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